2026年2月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，該辦法共三十二條，自2026年6月1日起正式施行。此次修訂立足金融監(jiān)管體制改革深化現(xiàn)實(shí)需求，聚焦原辦法實(shí)施痛點(diǎn)，完善許可證管理體系、壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)法力度，是規(guī)范金融特許經(jīng)營(yíng)管理、構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管格局的重要舉措，為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法持證經(jīng)營(yíng)劃定準(zhǔn)則，為金融市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展筑牢制度屏障。

　　一、政策修訂的背景與核心價(jià)值

　　(一)修訂背景：適配監(jiān)管實(shí)踐，破解管理痛點(diǎn)

　　2021年原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》，首次實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)許可證統(tǒng)一管理，在規(guī)范持牌經(jīng)營(yíng)、維護(hù)市場(chǎng)秩序上發(fā)揮重要作用。但隨著金融監(jiān)管一體化推進(jìn)，原辦法的適配性不足問(wèn)題逐漸凸顯：證照管理與市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)登記流程銜接不暢；部分機(jī)構(gòu)對(duì)許可證管理重視不足，內(nèi)控合規(guī)體系未覆蓋其全生命周期；對(duì)許可證違法違規(guī)行為的懲戒缺乏分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)責(zé)任人追責(zé)機(jī)制缺失；三類(lèi)許可證并存的分類(lèi)模式，既不利于社會(huì)公眾識(shí)別，也影響監(jiān)管資源優(yōu)化配置。

　　在此背景下，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局結(jié)合監(jiān)管職能整合后的工作實(shí)際，總結(jié)前期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)修訂《辦法》，通過(guò)制度完善解決監(jiān)管痛點(diǎn)，構(gòu)建權(quán)責(zé)清晰、流程規(guī)范、執(zhí)法嚴(yán)格、服務(wù)高效的許可證管理體系，推動(dòng)許可證管理與新時(shí)代金融監(jiān)管要求同頻共振。

　　(二)核心價(jià)值：合規(guī)、監(jiān)管、服務(wù)三位一體升級(jí)

　　此次修訂以金融特許經(jīng)營(yíng)、持證經(jīng)營(yíng)為基本原則，圍繞“壓實(shí)責(zé)任、嚴(yán)格執(zhí)法、提升服務(wù)”核心思路，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理、監(jiān)管效能、政務(wù)服務(wù)的三位一體升級(jí)。強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，明確機(jī)構(gòu)許可證管理主體責(zé)任，將其納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，從制度層面倒逼機(jī)構(gòu)規(guī)范持牌、用牌行為，源頭防范無(wú)證經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)等非法金融活動(dòng)。提升精準(zhǔn)監(jiān)管效能，優(yōu)化許可證分類(lèi)體系、細(xì)化行政處罰標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)監(jiān)管資源向重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)傾斜，減少監(jiān)管盲區(qū)和尺度差異，實(shí)現(xiàn)“一把尺子量到底”的監(jiān)管公平。優(yōu)化政務(wù)服務(wù)體驗(yàn)，規(guī)范許可證換發(fā)、補(bǔ)發(fā)、繳回等流程，設(shè)置合理過(guò)渡期便利保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)換證，簡(jiǎn)化辦事環(huán)節(jié)、明確辦理時(shí)限，降低機(jī)構(gòu)制度性交易成本；同時(shí)統(tǒng)一許可證信息查詢渠道，提升公眾知情權(quán)和服務(wù)便捷性。

　　二、核心框架與關(guān)鍵制度創(chuàng)新

　　(一)優(yōu)化許可證分類(lèi)體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　《辦法》的重要?jiǎng)?chuàng)新是取消保險(xiǎn)許可證，將原有三類(lèi)許可證整合為金融許可證和保險(xiǎn)中介許可證兩類(lèi)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化。金融許可證適用于金融控股公司、各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等核心金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)中介許可證僅適用于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)、兼業(yè)代理等中介機(jī)構(gòu)，分類(lèi)邊界更清晰。統(tǒng)一后的許可證體系減少了證件類(lèi)型繁瑣帶來(lái)的認(rèn)知成本，社會(huì)公眾可通過(guò)金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)統(tǒng)一渠道查詢機(jī)構(gòu)持牌信息，更易識(shí)別合法與非法金融主體，提升金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　(二)壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，構(gòu)建全生命周期管理體系

　　《辦法》首次明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為許可證管理第一責(zé)任人，要求構(gòu)建覆蓋許可證頒發(fā)、保管、使用、變更、繳回的全生命周期內(nèi)控管理體系。機(jī)構(gòu)需將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，單獨(dú)設(shè)置管理崗位，明確崗位職責(zé)和操作流程，確保管理與日常經(jīng)營(yíng)深度融合；定期組織專(zhuān)項(xiàng)核查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正許可證遺失、損壞、信息變更未及時(shí)換領(lǐng)等問(wèn)題，做到問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、早處置；嚴(yán)格規(guī)范使用要求，明確許可證不得裁剪、涂改、粘貼，禁止偽造、變?cè)臁⑥D(zhuǎn)讓、出租、出借，同時(shí)對(duì)展示、保管場(chǎng)所作出合規(guī)性規(guī)定，確保使用規(guī)范。

　　(三)細(xì)化行政處罰標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)“剛?cè)岵��?jì)”監(jiān)管

　　針對(duì)原辦法處罰力度不足、追責(zé)機(jī)制缺失的問(wèn)題，《辦法》構(gòu)建分級(jí)分類(lèi)、權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的行政處罰體系，兼顧監(jiān)管剛性與柔性。根據(jù)違法違規(guī)行為的性質(zhì)、危害程度設(shè)置梯度化處罰措施，對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)、偽造變?cè)煸S可證等嚴(yán)重違法行為加大處罰力度，對(duì)輕微違規(guī)、及時(shí)整改的行為酌情從輕處理；新增對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員的處罰條款，打破“只罰機(jī)構(gòu)、不罰個(gè)人”的監(jiān)管盲區(qū)，形成機(jī)構(gòu)與個(gè)人雙重追責(zé)的震懾效應(yīng)；依據(jù)《行政處罰法》明確容錯(cuò)整改機(jī)制，機(jī)構(gòu)主動(dòng)消除或者減輕違法行為危害后果的，可不予處罰或從輕處罰，鼓勵(lì)自查自糾、主動(dòng)合規(guī)，推動(dòng)監(jiān)管從“事后懲戒”向“事前預(yù)防”轉(zhuǎn)變。

　　(四)規(guī)范全流程管理，實(shí)現(xiàn)證照監(jiān)管無(wú)縫銜接

　　《辦法》對(duì)許可證申請(qǐng)、領(lǐng)取、變更、遺失、損壞、繳回等全流程作出精細(xì)化規(guī)定，同時(shí)強(qiáng)化與市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)同銜接，確保流程規(guī)范、閉環(huán)管理。明確辦理時(shí)限，機(jī)構(gòu)收到行政許可決定后15日內(nèi)需領(lǐng)取許可證，記載事項(xiàng)變更的15日內(nèi)繳回原證換領(lǐng)新證，遺失、損壞的7日內(nèi)發(fā)布公告并申請(qǐng)補(bǔ)發(fā)，所有時(shí)限清晰可追溯。規(guī)范公告要求，機(jī)構(gòu)新領(lǐng)、換領(lǐng)許可證后30日內(nèi)，需通過(guò)公開(kāi)發(fā)行報(bào)刊、官方網(wǎng)站等渠道公告，公告范圍與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域相匹配，保障公眾知情權(quán)。實(shí)現(xiàn)證照銜接，要求機(jī)構(gòu)繳回許可證后，依法向市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)變更或注銷(xiāo)登記，解決證照管理“兩張皮”問(wèn)題；對(duì)拒不繳回或無(wú)法繳回的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將公告許可證作廢，實(shí)現(xiàn)許可證退出與市場(chǎng)登記的無(wú)縫銜接。

　　(五)設(shè)置合理過(guò)渡期，保障政策平穩(wěn)落地

　　為避免政策調(diào)整給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)不便，《辦法》設(shè)置2年過(guò)渡期(2026年6月1日至2028年5月31日)，保障換證工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。已持有保險(xiǎn)許可證的機(jī)構(gòu)，需在過(guò)渡期內(nèi)向金融監(jiān)管總局或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換領(lǐng)金融許可證，并同步繳回原證，具體換證工作由各級(jí)監(jiān)管部門(mén)按轄內(nèi)實(shí)際統(tǒng)籌安排；過(guò)渡期內(nèi)未完成換證的機(jī)構(gòu)，原保險(xiǎn)許可證在2028年6月1日前繼續(xù)有效，不影響正常經(jīng)營(yíng)；金融監(jiān)管總局官網(wǎng)在過(guò)渡期內(nèi)單獨(dú)設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證查詢欄目，集中展示原保險(xiǎn)許可證和已換領(lǐng)的金融許可證信息，過(guò)渡期后實(shí)現(xiàn)所有金融許可證信息統(tǒng)一展示，確保公眾查詢便利。

　　(六)強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)同，防范非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　《辦法》進(jìn)一步完善監(jiān)管協(xié)同機(jī)制，從監(jiān)管端、機(jī)構(gòu)端、公眾端三方發(fā)力，筑牢防范非法金融活動(dòng)的防線。監(jiān)管端實(shí)行分級(jí)管理，金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)直接監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許可證管理，派出機(jī)構(gòu)根據(jù)授權(quán)負(fù)責(zé)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)管理，形成上下聯(lián)動(dòng)的分級(jí)監(jiān)管體系，提升監(jiān)管針對(duì)性。機(jī)構(gòu)端實(shí)施閉環(huán)管理，要求機(jī)構(gòu)在解散、關(guān)閉、被撤銷(xiāo)等情形下15日內(nèi)繳回許可證，無(wú)正當(dāng)理由逾期不繳回的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法收繳并公告作廢，杜絕許可證“體外循環(huán)”。公眾端保障信息透明，通過(guò)官網(wǎng)統(tǒng)一公示許可證信息，明確換證僅涉及證件種類(lèi)變化，不改變持有主體和機(jī)構(gòu)編碼，引導(dǎo)公眾通過(guò)官方渠道查詢識(shí)別，防范不法分子利用換證間隙從事非法金融活動(dòng)。

　　三、實(shí)施影響：多方共贏的金融治理優(yōu)化效應(yīng)

　　《辦法》的實(shí)施將從銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管體系、金融市場(chǎng)三個(gè)維度釋放治理效能，推動(dòng)形成機(jī)構(gòu)合規(guī)、監(jiān)管高效、市場(chǎng)有序的金融發(fā)展新格局，實(shí)現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管目標(biāo)。對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，倒逼合規(guī)管理全面升級(jí)，同時(shí)簡(jiǎn)化流程、明確標(biāo)準(zhǔn)，有效降低日常管理與合規(guī)辦事成本；對(duì)金融監(jiān)管體系而言，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化分類(lèi)體系，推動(dòng)監(jiān)管資源科學(xué)配置，大幅提升監(jiān)管精準(zhǔn)度和執(zhí)行效率；對(duì)金融市場(chǎng)而言，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，凈化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)金融市場(chǎng)平穩(wěn)有序運(yùn)行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

         作者系南京工業(yè)大學(xué)副教授